Di negara yang selalu mengklaim dirinya sebagai bangsa yang bersahabat, religius, serta menghargai prinsip musyawarah untuk mencapai mufakat, masih terjadi paradoks sosial yang kian hari semakin meluas antar generasi: orang semakin miskin, maka peluang mereka dikepung oleh utang pun menjadi lebih besar.
Seperti motor, tenaga listrik, televisi, lemari es, hingga tempat tidur dan perlengkapan sehari-hari, semua dapat dicicil pembayarannya. Hal ini tak hanya menjadi masalah finansial saja, tetapi juga merupakan refleksi dari cara berpikir yang telah tumbuh di bawah pengaruh tekanan sistematis tersebut.
Anggapan bahwa fenomena kredit ini hanya merupakan keputusan pribadi saja adalah kesalahpahaman.
Tersembul dibalik tiap tandatangan pada lembar kredit tersimpan tekanan sosial, perangkap bisnis, serta bebannya pikiran yang berat. Angsuran tidak hanya sebagai fasilitas tetapi sudah menjelma sebagai penjara gaib dalam benak seseorang.
Ketertiban Hidup yang Terkikis oleh Kemiskinan dan Stres Berkelanjutan: Kurangnya Tempat Untuk Bersantai
Kemiskinan lebih dari sekedar pendapatan yang rendah. Ini merupakan situasi kehidupan yang menciptakan stres mental berkelanjutan.
Untuk sebagian besar orang kurang beruntung, kehidupan tidak melibatkan pencarian impian, tetapi lebih kepada upaya untuk bertahan dari satu hari ke hari lainnya.
Saat seseorang terpaksa menentukan pilihan diantara membayar tagihan listrik atau membeli beras, serta antara mengurus biaya pendidikan anak atau melunasi sewa rumah, maka seluruh pertimbangan keuangan tersebut menjadi lebih berdasarkan insting daripada logika.
Pada kondisi tersebut, pikiran manusia lebih condong untuk mencari jalur paling cepat daripada penyelesaian jangka panjang. Oleh karena itu, program pembayaran secara angsuran yang menjanjikan “ambil sekarang, bayar nanti” menjadi sangat memikat.
Bukan dikarenakan ketidaktahuan tentang bahaya yang ada, tetapi lebih kepada keinginan untuk sekadar mencicipi rasa cukup dan menjalani hidup secara normal.
Saat perasaan kurang selalu mengisi hari-hari, peluang kecil untuk mendapatkan sesuatu pun bisa dirasakan sebagai kemenangan yang luar biasa.
Ilusi Pemilikan serta Usaha Menyusun Martabat Dirinya
Cicilan bukan sekadar mekanisme pembayaran. Ia telah menjelma menjadi bentuk penghiburan, bahkan simbol kendali atas hidup.
Dalam kondisi di mana harga diri runtuh oleh himpitan ekonomi, sebuah HP baru atau sepeda motor meskipun lewat cicilan, menjadi penanda bahwa mereka masih punya pilihan, bahwa mereka masih bisa ikut dalam “permainan sosial” yang kerap dipandu oleh barang konsumsi.
Program pembayaran mencicil memberikan kesan kepemilikan yang membuat orang merasa dapat mempunyai suatu barang, padahal masih ada sisa yang harus dibayar. Hal ini signifikan dari sudut pandang psikologi.
Memiliki perasaan meski hanya seolah-olah bisa menjadi antidot untuk mengatasi perasaan kalah, merendahkan diri, dan ketidakmampuan yang selalu mereka alami.
Oleh karena itu, di tengah kondisi kesulitan ekonomi, pilihan untuk mengonsumsi sesuatu lebih berkaitan dengan usaha mempertahankan sebagian martabat daripada sekadar mengejar gaya hidup berlebih.
Angsuran Sebagai Lepasan Dari Kebosanan Jiwa
Warga kurang mampu paham bahwa angsuran memiliki bunga. Mereka juga menyadari bahwa pembelian dengan sistem kredit dapat meningkatkan bebannya finansial.
Namun, pilihan mereka tidak berasal dari ketidak tahapan, tetapi justru karena rasa letih. Mereka sudah muak dengan perasaan kurang, bosan selalu mengulur-ulur waktu, dan telah penat membatasi dirinya sendiri.
Jadi saat ada penawaran angsuran dengan uang muka yang rendah dan prosesnya sederhana, mereka memilihnya. Bukan karena kurang pintar, tetapi karena sudah capek.
Pada situasi semacam itu, kemampuan otak dalam menghadapi masalah jangka panjang menurun. Keputusan yang dibuat tidak berorientasi pada masa depan, melainkan hanya untuk bertahan hidup sehari saja.
Tiada cukup waktu memikirkan jumlah bayaran selama 12 bulan akan datang saat pun kesempatan makan esok masih belum pasti.
Oleh karena itu, tawaran seperti “angsuran cuma sebesar 500ribu tiap bulannya” terdengar jauh lebih wajar daripada harga cash yang sulit untuk dijangkau.
Industri Perkreditan yang Kurang Jujur dan Tidak Seimbang
Struktur kredit di Indonesia, khususnya yang ditujukan untuk kalangan menengah ke bawah, belum dirancang dengan baik untuk mendukung mereka meningkatkan status ekonominya.
Sebaliknya, sistem ini dirancang untuk menjerumuskan mereka ke dalam jurang hutang. Mulai dari pembiayaan sepeda motor, kredit barang elektronik, sampai pinjaman online, semua bekerja dengan prinsip yang serupa: memperbesar pangsa pasar dengan menggiurkan kelompok yang paling lemah.
Penyampaian persetujuan menjadi lebih mudah, ketentuan dikebalkan, dan penawaran promosi disajikan secara langsung ke hadap pintu rumah atau masuk ke perangkat mereka.
Namun, mereka tak pernah bersikap transparan mengenai risiko-risiko tersebut: suku bunga tinggi, hukuman pelanggaran, sanksi terlambat pembayaran, serta dampak kegagalan membayar yang kerapkali sangat keras. Ini adalah jerat sistematis yang acap kali disembunyikan di balik kata-kata “kelancaran” atau “kesempatan sama bagi semua”.
Negara yang Tidak Hadir dan Sistem Peradilan yang Lemah
Keadaan menjadi semakin mengkhawatirkan karena kurangnya perlindungan hukum yang kuat. Berbagai jenis perusahaan finansial, termasuk yang sah, setengah sah, dan ilegal, berjalan tanpa adanya pantauan yang ketat.
Mereka dapat menyebarkan informasi rahasia pelanggan, mengancam melalui panggilan telepon, dan bahkan menggunakan kekerasan fisik tanpa khawatir akan konsekuensi hukuman.
Sayangnya, pemerintah seakan mengizinkan hal ini berlangsung. Di banyak kesempatan, pihak berwenang lebih peduli dengan angka peningkatan pengeluaran keluarga, yang melibatkan juga utang.
Pemerintah melihat konsumsi sebagai indikator pertumbuhan ekonomi, tapi lupa bahwa konsumsi tanpa peningkatan pendapatan adalah bom waktu.
Ketidakseimbangan Akses: Kredit untuk Kegiatan Konsumsi Mudah Diperoleh, Sedangkan Kredit untuk Usaha.sulit didapatkan
Orang miskin jarang punya akses ke kredit produktif seperti modal usaha, karena mereka tidak punya jaminan, aset, atau dokumen legal.
Namun saat membicarakan kredit konsumtif, sistem malah dengan agresif menawarkannya. Ini merupakan ironi yang sangat menyakitkan.
Hal yang seharusnya dapat memotivasi mereka untuk berdiri malah di luar jangkauan, sedangkan hal-hal yang dapat menenggelamkan mereka semakin dalam tersedia dengan mudah.
Di sinilah terlihat jelas bahwa sistem kredit tidak didesain untuk kesejahteraan, tapi untuk keuntungan.
Mereka tidak peduli apakah si peminjam mampu membayar atau tidak. Yang penting ada uang masuk tiap bulan. Jika gagal bayar? Maka datanglah denda, bunga berbunga, dan intimidasi.
Buta Literasi Finansial dan Gagalnya Pendidikan Formal
Salah satu akar dari semua ini adalah rendahnya literasi finansial masyarakat. Dari bangku sekolah dasar hingga perguruan tinggi, tidak ada pendidikan finansial yang aplikatif.
Tidak ada yang mengajarkan cara mengelola penghasilan harian, membedakan utang produktif dan konsumtif, atau memahami bahaya bunga majemuk. Semua dibiarkan kabur dan tidak diajarkan secara sistemik.
Akibatnya, masyarakat bawah tumbuh dalam ketidaktahuan struktural. Mereka belajar soal uang dari pengalaman pahit, bukan dari pendidikan. Dan sistem mengambil keuntungan dari ketidaktahuan ini.
Meski iklan dari perusahaan fintech ini mengisi dunia maya, pemerintah serta institusi pendidikan masih belum bersuara, gagal menyediakan informasi yang cukup untuk melindungi masyarakat.
Sistem yang Menjaga Putaran: Dari Hutang ke Hutang
Kelompok berpendapatan rendah menghadapi paradoks. Pendapatannya tidak sebesar yang dibutuhkan, namun disuguhkan dengan gaya hidup yang dapat diraih melalui sistem angsuran.
Dalam situasi yang menekan baik secara sosial maupun ekonomi, mereka tak memiliki kesempatan untuk merenung dengan matang. Akibatnya, memilih untuk ambil kredit bukan hanya menjadi pilihan negatif melainkan sebuah keharusan paksa. Yang dilakukan oleh mereka ini bukanlah aktivitas berbelanja biasa; sebaliknya, itu adalah upaya bertahan hidup.
Sistem menyadarinya. Mereka mengeksploitasi kekurangan manusia seperti keletihan, perasaan tidak percaya diri, dan tekanan dari lingkungan sekitar. Intinya adalah agar mesin produksi terus beroperasi, laporan finansial tampak positif, serta laba bagi para pemodal tetap terjaga.
Menghindari Penyalahan ke Korban, Fokus pada Pemahaman Pokok Permasalahan
Menghujat penduduk kurang mampu yang terperosok ke dalam skema angsuran merupakan tanda malasnya otak berfungsi dengan baik.
Bukan karena mereka tak tahu, melainkan mereka kurang alternatif. Bukan berarti mereka malas, tetapi mereka sudah capek. Bukan dikarenakan kebodohan, tapi kesempatan untuk menuntut ilmu terbatasi. Bukan karena sifat boros, namun mereka cuma pengin merasa puas sejenak.
Jika kami ingin merombak situasi tersebut, kami perlu berhenti memandang kekurangan uang sebagai kesalahan individu.
Harusnya kita mulai mengenali bahwa struktur finansial kita diciptakan lebih kepada pemanfaatan orang lemah daripada memberi bantuan.
Literasi keuangan tak hanya menjadi mata pelajaran ekstra, melainkan suatu hak fundamental. Sedangkan proteksi terhadap konsumen tidak semata-mata berupa regulasi, tetapi juga wujud dari kesetaraan sosial.
Leave a Comment